КАСКО и ОСАГО в Днепропетровске

КАСКО и ОСАГО в Днепропетровске - Статьи

"Тотальная" гибель автомобиля - как получить возмещение

Общее понимание этой проблемы есть у каждого, однако не все разбираются в критериях непригодности, а тем более, знают подходы СК к данной проблеме.

Хотя этот вопрос является достаточно серьёзным, поскольку может серьёзно затронуть имущественные интересы страхователя при выплате возмещения.

Итак, следует начать с того, что каждая страховая компания имеет свой подход к признанию конструктивной гибели застрахованного транспортного средства. При этом такие подходы основываются на соотношении стоимости восстановительного ремонта к стоимости автомобиля на момент страхования (страховой сумме). Однако каждая страховая компания принимает за основу различную величину. Разброс колеблется в диапазоне 60 – 75%. На практике, это значит, что автомобиль стоимостью 100000 гривен может быть признан конструктивно уничтоженным при стоимости восстановительного ремонта 60000 гривен в одной компании (60%), а в другой – выплата возмещения будет производиться в обычном порядке (75%). Этот момент имеет смысл уточнять сразу при заключении договора страхования и, соответственно, исходить из этого при расчёте страховой суммы. Более детально на этом моменте остановимся далее.

Принципы выплаты страхового возмещения по конструктивному уничтожению несколько отличаются от обычного страхового случая. Главной проблемой остаётся решение вопроса о передаче права собственности на пригодные остатки и их стоимость. Также важным вопросом будет и порядок определения стоимости восстановительного ремонта.

В случае наступления крупного убытка, обычно достаточно сложно визуально определить стоимость восстановительного ремонта. При этом калькуляции авторизированных станций технического обслуживания в расчёт не принимаются. Такая калькуляция станет индикатором необходимости проведения автотовароведческого исследования, и будет носить информативный характер для оценщика. Процентное соотношение между размером ущерба и стоимостью автомобиля на момент страхования, достаточное для признания факта конструктивного уничтожения указывается в договоре либо правилах страхования.

Если расчёт ущерба дал сумму, достаточную для признания конструктивного уничтожения, то далее всегда становится вопрос о проведении иного исследования, связанного с определением стоимости пригодных остатков. При этом оценка стоимости пригодных остатков может быть очень значительна.


Расчёт возмещения может быть произведён несколькими способами:

  1. Автомобиль остаётся в страховой компании, соответственно страховая выплата будет уменьшаться исключительно на размер франшизы и других вычетов в соответствии с условиями страхования (пропорциональность, износ и т.д.).
  2. Автомобиль остаётся у клиента. В этом случае, кроме всего прочего указанного в первом пункте, вычитаться будут пригодные остатки, оцененные предварительно.

На что следует обратить внимание:

  1. Страховые компании производят оценку восстановительного ремонта в партнёрских либо дочерних экспертных компаниях. Поэтому вполне можно допускать договорённости об искусственном занижении либо завышении, как стоимости ремонта, так и стоимости остатков. В результате можно получить конструктивное уничтожение, там где его нет, либо не получить, там где оно на лицо. Мотивом таких действий может быть выгодное приобретение остатков либо минимизация ущерба при неликвидных остатках. В любом случае будет создаваться видимость компромисса с клиентом. Поэтому целесообразно действовать следующим образом, любой из оценщиков, проводя оценку восстановительного ремонта автомобиля, находящегося на грани «тотала», будет просить представить счёт с СТО. Если же Вас не будет устраивать решение этого оценщика, предложенного страховой компанией, всегда можно получить консультацию у другого, предоставив фотографии и копию счёта с СТО. Если есть альтернативное мнение о результате оценки, проведенной оценщиком от страховой компании, то целесообразно заказать ещё одну оценку в другом месте – приватной экспертной компании, либо каком-либо из государственных институтов судебных экспертиз.
  2. Вопрос расчёта стоимости пригодных остатков всегда будет решаться после рамочной договорённости со страховщиком о порядке выплаты возмещения. Если автомобиль интересен страховой компании, и Вы его отдаёте, то остатки могут быть занижены, а если не отдаёте – завышены. Если же компромисса со страховой компанией нет, то оценку стоимости остатков целесообразно будет заказывать самостоятельно и при наличии двух заключений оценщиков продолжать искать компромисс, либо решать вопрос в судебном порядке.
  3. Следите за своей страховой суммой. Очень интересными для страховщиков будут автомобили, где страховая сумма бралась из расчёта старого курса доллара США. Так, например, ранее стоимость автомобиля Lancer X в самой простой комплектации составляла 106000 гривен, а сейчас 138600. Если же списать износ за один год из расчёта 15%, то получим 90100 гривен и 117810 соответственно. Полагаем, что увеличение стоимости ремонта также не секрет – то, что ранее стоило 1500 гривен, сейчас будет стоить 2500. Таким образом, на автомобиле стоимостью 90100 конструктивное уничтожение будет при убытке 54060 гривен, а на автомобиле стоимостью 117819 при убытке 70686 гривен. Разница более чем существенная. Поэтому автомобиль с меньшей страховой суммой будут забирать всегда, только вот хватит ли возмещения на аналогичный?

Какие могут быть варианты

  1. Если оценка восстановительного ремонта завышена, а со страховой суммой клиент ошибся, то целесообразнее доказывать такое завышение и проводить альтернативную оценку.
  2. Если не договорились о том, что автомобиль не «тотальный», тогда имеет смысл забирать остатки и рассматривать вариант самостоятельного ремонта, поскольку на аналогичный автомобиль возмещения не хватит. В таком случае можно рассчитывать на спор по стоимости пригодных остатков, на которые будет уменьшена выплата. Не договоритесь – делайте альтернативную оценку. Выходом может быть ремонт автомобиля не на авторизированном СТО. При этом пытайтесь минимизировать стоимость ремонта. Откажитесь от замены подушек безопасности, например. Это не очень хорошо, но все же, у вас останется средство передвижения.
  3. Если же ошибок при страховании допущено не было, то получайте возмещение и приобретайте новый автомобиль. Хотя сумма затрат, которые не покроет страховая, также может быть существенной - износ, франшиза, оплата регистрации автомобиля, стоимость страхования и т.д.

Кому нужны "тотальные автомобили"

После конструктивного уничтожения пригодные остатки могут интересовать три категории лиц: посредников, опытных участников рынка ремонтных услуг и мошенников.

Посредники стараются получить минимальную оценку пригодных остатков и зарабатывают на разнице между суммой выкупа автомобиля и суммой страхового возмещения, а также перепроданных остатков. Опытные участники рынка ремонтных услуг – владельцы либо руководители СТО, мастера и т.д., делают прибыль на разнице между суммой выкупа, затратами на восстановительный ремонт и суммой последующей продажи автомобиля. Мошенники же, как правило, приобретают не остатки, а документы на автомобиль для использования в различных «тёмных» схемах.

Если придётся реализовать пригодные остатки самому, то преимущественно ориентироваться придётся именно на эти категории покупателей. Они стараются максимально сбить цену для получения большей рентабельности, всё будет зависеть от сроков, в которые необходимо получить деньги. Более долгий срок даст возможность манёвра для торга и получения более выгодных условий.

В случае конструктивного уничтожения стоит взвесить все «за» и «против» прежде, чем принимать решение, сопоставить возмещение с возможностью приобретения нового автомобиля. Спор со страховой компанией в случае конструктивного уничтожения вовсе не означает «конец света». Может дело и не стоит того, чтобы выводить его на орбиту судебного разбирательства, теряя при этом нервы, время, деньги и стоимость остатков. Лучше все трезво просчитать и найти наиболее оптимальное решение.


Источник: Финанс-стр@хование

Заказать полис КАСКО

ВНИМАНИЕ! C 27 августа 2010 года вступили в силу новые тарифы и условия обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО).
Подробнее читайте в разделе новости и статьи.


получить полис просто!




металлические входные двери